ENTIDAD   IMPORTE   T.I.R   V.A.N  ANOS AMORTIZACION


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hipotecas

	Hipoteca Naranja de ING	Hipoteca Inteligente de EVO
TAE	1,69%	1,76%
Interés	1,99% el primer año E + 0,89% los siguientes	E + 1,85% el primer año E + 1,55% del segundo al quinto año E + 1,35% a partir del sexto año
Financiación	80%	80%
Plazo	Hasta 40 años	Hasta 30 años
Comisiones	Sin comisiones	Sin comisiones
Vinculación	Domiciliación de nómina Seguro de hogar Seguro de vida	Domiciliación de nomina Seguro de hogar

 

	Hipoteca Naranja de ING
TAE	1,69%
Interés	1,99% el primer año E + 0,89% los siguientes
Financiación	80%
Plazo	Hasta 40 años
Comisiones	Sin comisiones
Vinculación	Domiciliación de nómina Seguro de hogar Seguro de vida
	Hipoteca Naranja de ING
TAE	1,69%

Requisitos

Normalmente, los bancos sólo concedan préstamos hipotecarios por un importe equivalente al 80% del valor de tasación, como máximo.

Los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un importe máximo equivalente al 80% del valor de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota a pagar no sobrepase el límite de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.
Pero hay otros factores que consideran importantes para determinar su capacidad de pago, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:

• DNI / Pasaporte / Tarjeta de residencia (NIE)
• Su última declaración de la Renta
• Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena
• Copia del contrato de trabajo
• La última declaración de IVA si trabaja por cuenta propia
• Un informe de tasación de la vivienda
• Comprobación registral (nota simple)
• Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc)

Además, en caso de tener préstamos en otras entidades le pedirán autorización para consultar en la CIRBE el importe de sus deudas pendientes y mirarán en la base de datos de la RAI ASNEF para averiguar si ha tenido algún impago.

La cuota mensual

La cuota mensual a pagar está compuesta por la parte del dinero prestado que usted está devolviendo (capital amortizado) ese mes, más los gastos de intereses. Depende de:

• El importe del capital prestado
• El tipo de interés
• El plazo
• La modalidad de cálculo

Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de amortización constante, también conocido como sistema francés. Significa que la cuota total a pagar (capital amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (salvo cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos de interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de capital amortizado e intereses varían.
El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el capital pendiente de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del capital pendiente. Pero con cada cuota el capital pendiente se reduce un poquito por lo que el mes siguiente estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que estará amortizando mayor cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente.
Simulador del Banco de España para calcular la cuota a pagar

Gastos asociados

Los gastos relacionados con la compra de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen alrededor del 10% del importe financiado, y siempre corren a cargo del comprador.

Al precio de venta de la casa hay que añadir una serie de gastos asociados a la formalización del préstamo hipotecario, que siempre corren a cargo del comprador, y gastos de compraventa.

• Tasación
• Notarías
• Gestores
• Verificación registral
• Comisiones de apertura o de subrogación
• Impuestos sobre la constitución de la hipoteca
• Seguro de daños.

El seguro de protección de pagos y el seguro multirriesgo del hogar son opcionales. No obstante, la entidad podría poner la contratación de uno o ambos como condición para negociar una mejora del tipo de interés.
Los gastos totales de la operación suponen, de media, alrededor del 10% del importe financiado. Es decir, para una hipoteca de 200.000 € desembolsará unos 20.000 € en gastos no recuperables (además de la entrada)

• El Euribor es la “referencia interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Federación Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la referencia más utilizada.
• El Mibor, es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La evolución de este tipo es casi idéntica que la del euribor.
• El IRPH entidades (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, fecha en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas. 
• El IRS (Interest Rate Swap), o permuta financiera. Es un índice a cinco años, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de referencia fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.

Hay que recordar que el tipo de interés variable dependerá no sólo del tipo de referencia, sino del tipo de referencia + el diferencial (por ejemplo, Euribor + 2,1 %). Es la suma del tipo de referencia más el porcentaje adicional lo que determina que una oferta sea mejor que otra.

Importe máximo

• Es la cuantía máxima que una entidad financiera facilita en función de distintos parámetros.
• El primero de ellos vendría determinado por el valor de la vivienda. La valoración debe ser realizada por una sociedad de tasación independiente.
• Las entidades financieras consideran que las cuotas mensuales no deben superar el 35% de los ingresos netos mensuales, a no ser que se pueda recurrir a otro tipo de garantías.

Plazo del préstamo

• Es el periodo de tiempo acordado para devolver el capital y los intereses y normalmente puede llegar hasta 30 años, pero lo habitual son entre quince y veinte, para evitar que el pago de intereses sea excesivo. Por ello es conveniente ajustar al máximo el plazo del préstamo, evitando alargarlo innecesariamente.
• Un plazo corto implica cuotas más elevadas y un plazo mayor convierte las cargas del préstamo en más asequibles.

Amortización

• Es el pago del capital pendiente. La amortización del capital suele ser mayor a medida que avanza la vida del préstamo.
• Cuando queremos rebajar la deuda porque disponemos de cierto capital podemos hacer una amortización extraordinaria. El dinero aportado fuera de las cuotas normales es una amortización parcial del capital. Si pagásemos toda la deuda de golpe estaríamos hablando de una amortización total anticipada.

Cuota

• Es el importe que se compromete a pagar periódicamente quien suscribe un préstamo hipotecario a la entidad financiera que se lo ha concedido. Incluye el capital inicial más los intereses y no tiene que ser necesariamente mensual, también las hay trimestrales, semestrales o anuales.

Carencia

• Periodo en el que no se abona la parte de amortización de capital y sólo se pagan los intereses.

Intereses

• Es el precio por el capital que nos han prestado y que pagamos en nuestra cuota y que se calcula en base al capital pendiente y al tipo de interés.

Comisiones

• Las entidades financieras suelen cobrar algunas comisiones en sus hipotecas. Para la concesión del préstamo, la Ley regula que todos los gastos relativos al estudio del préstamo se deben incluir en una sola comisión inicial que se denomina ‘comisión de apertura’.

TAE

• La Tasa Anual Equivalente es el coste real anual del préstamo. Para calcularlo se tiene en cuenta el tipo de interés, sus posibles revisiones y las comisiones que se aplican.

Tipos de préstamos hipotecarios

Cuando decidas poner en venta tu casa, el precio es un elemento importante a tener en cuenta. Estos son algunos referentes para que puedas tasar tu inmueble.

• El valor catastral. Para que el ayuntamiento te cobre anualmente el impuesto sobre bienes inmuebles (ibi), ha tenido que calcular previamente el valor catastral de tu vivienda. Para ello se ha basado en los metros, la ubicación y la planta. Aunque éste es inferior al precio de mercado, te puede servir de referencia.
• La tasación del banco si solicitaste una hipoteca. Aunque es más alto que el valor catastral, también es un precio inferior al de mercado, ya que los bancos suelen tasar a la baja.
• Puedes recurrir a las agencias inmobiliarias. Después de darte un precio, puedes trabajar con ellas en exclusividad o no. Tienes que saber que si decides trabajar con ellas, el precio lo van a incrementar de un 3% a un 5%.
• También puedes orientarte a través de una vivienda de tu zona y con características similares, que se haya vendido recientemente. El precio te dará una orientación real de cómo está el mercado.